[摘要]做到全面准确评估、实现精准风控,尤为重要。 得益于人们消费观念和生活方式的变化,中国居民消费升级正步入快车道。 消费升级的加速,离不开消费信贷的支持。从实际情况来看

做到全面准确评估、实现精准风控,尤为重要。

得益于人们消费观念和生活方式的变化,中国居民消费升级正步入快车道。

消费升级的加速,离不开消费信贷的支持。从实际情况来看,互联网金融消费发展,已成为居民消费升级的重要推动力。

新形势下的消费信贷:比拼风控时代到来

 
近几年,银行、信托、小贷公司与网贷公司等也先后谋求转型,发力消费金融相关业务。据不完全统计,目前,国内已有数千家互联网金融公司在消费金融这一蓝海进行博弈。

  聚焦场景深挖客户

日前,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),从持牌准入、资金来源和成本上限等方面规范市场发展。

  《通知》明确,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

银监会普惠金融部副主任冯燕也表示,现金贷具有金额小、期限短、利率高、无抵押。为了防范金融风险,保障消费者权益,规范金融市场发展,将对现金贷按照“疏堵结合、标本兼治“的原则,“多管齐下、综合治理”。

作为普惠金融的重要细分市场,现金贷定位为缓解传统金融服务覆盖不到人群的短期财务困境。用户通过手机APP填写资料,最快可以在几分钟内获得小额资金借款。

实际上,消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透。在这样的前提下,以趣店集团为代表的科技金融平台得到快速发展。趣店作为服务传统金融金钩的科技企业,通过运用数据创新,以及对场景、用户需求洞察的能力,通过大数据技术、云计算、AI等科技技术,帮助传统金融机构获得更多客源,提升用户服务体验,降低运营成本,提纲运营效率。

有数据显示,2017年,中国个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元,为历史最高增量,2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷发展时间较短,规模保持快速增长,2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看,消费信贷市场仍将保持快速增长,预计到2019年末,我国消费信贷余额将达14.67万亿元。

有分析认为,即使是在近期现金贷面临强监管的情况,中国消费信贷市场未来依然会呈现较好的增长趋势。现金贷在整体消费信贷仅占很小的一部分,监管对现金贷收紧对整个行业的影响力有限。

聚焦消费场景,深挖客户群,是消费金融的一个典型特征。趣店的做法是专注行业场景的聚焦是深耕细分行业与场景,进一步做产品细分与多元化设计。趣店商城在售SKU已达33万个,覆盖手机、电脑、家电、美妆、服饰等17个品类;近期有消息称,趣店在悄然布局汽车金融行业,“大白汽车”融资租赁业务已悄然上线。

  秩序重建比拼风控

当前,市场也存在着竞争不充分。行业在发展的过程中,也暴露了不少问题。高利贷、暴力催收、甚至裸条借贷也屡有发生,给行业与社会带来了不利影响。

不过,随着监管的持续推进,要求平台要么整改,要么退出市场,进而终结乱象,有利于推进行业持续发展。

仅就利率而言,事实上,36%的利率一直是监管红线。此前,市场对于36%利率是否包含手续费等各项费用一直存有争议。在实际操作过程中,部分平台为了覆盖运营、资金成本,打起了擦边球,除利息之外,还要收取各项服务费,年化综合息费率远高于36%。

有观点称,如果监管要求综合费率在36%以下,现金贷平台很难盈利。不过,也有分析人士表示,利率为可变成本,一个月内的超短期现金贷产品或将失去大部分市场,而对于消费信贷而言,金融并非盲目供给,应避免非理性需求。

当前,大数据、人工智能等科技手段改变了传统金融服务所依赖的基础设施,使得成本支出明显下降。与此同时,大数据等风控模型的应用,能够对用户的信用风险进行更为全面、准确的评估,实现精准风控。

对于头部平台而言,调整综合费率至36%以下,是消费信贷服务商风控能力和风险定价的综合体现,以趣店为代表的科技金融平台能够以低综合息费惠及用户的同时,进行精准授信,从而在综合息费和风险之间达到平衡。

随着新规的落地,反而更加有利于消费信贷行业“正规军”的进一步发展,可以预见的是,这些具备强大技术实力和资金实力,也有可持续商业模式的公司将迎来一个新的发展空间。

因客观需求存在,行业也将步入更加健康的轨道。行业集中度将提升,合规巨头或迎来寡头市场。



【版权声明】:本文大司P2P网贷理财专业交流平台用户自发网络整理贡献,本站不拥有所有权,不承担相关法律责任。如果发现本站有涉嫌抄袭的内容,联系我们,一经查实,本站将立刻删除涉嫌侵权内容。


上一篇:部分P2P流动性风险高 易成次级资产“接盘侠”
下一篇:竞争者太多?如何在互联网时代实现成功营销?